Devam eden uyuşmazlıkta karar
BGH, prim tasarruf sözleşmeleri için faiz hesaplamasına ilişkin kuralları belirledi
Prim tasarrufçuları ek ödemeler umuyor. Fotoğraf
© Julian Stratenschulte/dpa
Yıllardır faiz artı bonuslar – bu vaat tasarruf bankası müşterilerini cezbetti. Tek taraflı sözleşme maddeleri nedeniyle, tasarruf sahipleri geriye dönük olarak paraya hak kazanırlar. Federal Adalet Mahkemesi artık ne kadar olduğunu açıklayabilir.
Bir zamanlar çok satan – şimdi bir sıkıntı: Yıllardır tasarruf bankaları ve kooperatif bankalarının yüz binlerce müşteriyle imzaladığı prim tasarruf sözleşmeleri konusunda bir anlaşmazlık var. Bankaların birçok durumda faiz oranlarını kendi lehlerine tek taraflı olarak değiştirebilmeleri, 20 yıl önce Federal Adalet Divanı (BGH) tarafından yasadışı ilan edildi. Bu ürünlerdeki faizin nasıl hesaplanacağı sorusu henüz en yüksek mahkeme tarafından açıklığa kavuşturulmadı. Tüketici savunucuları, Karlsruhe yargıçlarının bu Salı (sabah 9) iki örnek dava temelinde açıklık getirmesini bekliyor.
Primli tasarruf sözleşmesi nedir?
Bu ürünle, tasarruf sahipleri değişken faiz oranına ek olarak genellikle sözleşme süresine göre kademeli olarak değişen bir bonus alırlar. Düzenli tasarruf katkıları ne kadar uzun süre alınırsa, bonus o kadar yüksek olur. Bu tür tasarruf sözleşmeleri 1990'larda ve 2000'lerin başında satıldı – öncelikle tasarruf bankaları (“Vorsorgesparen”, “Vermögensplan”) tarafından, ancak aynı zamanda kooperatif bankaları (“Bonusplan”, “VRZukunft”) tarafından da.
Prim tasarruf sözleşmeleri neden tartışmalı?
Bu sözleşmelerin birçoğu bankalara garantili faiz oranını tek taraflı olarak değiştirme hakkı veren maddeler içeriyor – örneğin: “Mevcut faiz oranı bildirimle duyurulacaktır.” Banka böylece faiz oranını kendi avantajına göre ayarlayabildi. Binlerce sözleşmeyi inceledikten sonra tüketici merkezleri, tasarruf sahiplerinin bunun sonucunda ortalama yaklaşık 4.000 avro daha az faiz aldığı sonucuna vardı.
Mahkemeler şimdiye kadar nasıl karar verdi?
Mahkemeler yirmi yıldan uzun süredir prim tasarruf sözleşmeleri ve faiz oranlarıyla ilgileniyor. Federal Adalet Divanı, 2004 yılında tasarruf bankalarının faiz oranlarını istedikleri zaman düşürmelerine izin veren sözleşme maddelerinin hukuka aykırı olduğuna karar verdi. O zamandan beri faiz oranının ne kadar yüksek olması gerektiği konusunda bir anlaşmazlık var. 2021'de Federal Adalet Divanı, birçok eski tasarruf bankası sözleşmesinin kabul edilemez maddeler içerdiğine dair önceki kararları doğruladı.
Faiz hesaplamak için hangi modeller var?
Nisan 2022'de Dresden Yüksek Bölge Mahkemesi, ilk kez bireysel bir davada prim tasarrufları için bir referans faiz oranı belirledi: 8 ila 15 yıllık kalan vadeye sahip listelenen federal menkul kıymetlerin cari getirisi. Aynı zamanda Yüksek Bölge Mahkemesi, cari ve geçmiş para ve sermaye piyasası faiz oranlarına dayanarak belirlenen faiz hesaplamasında sözde hareketli ortalamanın kullanılmasına karşı çıktı. Bunu, 2023'ün başında Naumburg Yüksek Bölge Mahkemesi ve Dresden Yüksek Bölge Mahkemesi'nin toplu davalarda verdiği benzer kararlar izledi; bu kararlar şu anda Federal Adalet Divanı duruşmasının konusu. Bavyera ve Brandenburg'daki Yüksek Bölge Mahkemeleri, daha sonraki kararlarında referans faiz oranı için başka hesaplama yöntemleri kullandı. Saksonya Tüketici Danışma Merkezi'nden avukat Michael Hummel bu nedenle “Federal Adalet Divanı'nın son sözü söyleyeceğinden çok emin”.
Kaç müşteri etkilendi?
2021'de Almanya'da yaklaşık 1,1 milyon prim tasarruf sözleşmesi vardı; finansal düzenleyici Bafin'in daha güncel rakamları yok. O zamandan beri, kurumların -yasal olarak mümkün olduğu yerlerde- tüm sözleşme yıllarını feshetmesi nedeniyle sayının önemli ölçüde düşmüş olması muhtemeldir. Devam eden sözleşmeler için faiz ödemeleri otomatik değildir. Tüketici danışma merkezleri, yıllardır örnek beyan eylemleriyle şirketlere baskı yapıyor. Sadece Saksonya Tüketici Danışma Merkezi, 6.000 tüketicinin katıldığı dokuz böyle dava yürütüyor.
Finansal kuruluşların prim tasarruf sözleşmelerini feshetme yetkisi var mıdır?
“Ne kadar uzun süre biriktirirseniz, priminiz o kadar yüksek olur,” tasarruf bankaları bir zamanlar “S-Prämiensparen flexibel” gibi ürünleri böyle tanıtıyordu. Ve şunu vaat ediyorlardı: “Ne kadar süre biriktirmek istediğinize yalnızca siz karar verin.” Ancak, ancak 2022 yazında sona eren düşük faiz oranı aşamasında, birçok kurum eski sözleşmelerden kurtulmaya çalıştı. Birçok tasarruf sahibi yıllardır ödeme yaptığı için, nispeten yüksek yıllık primlere hak kazanıyorlar. Bu, kurumlar için pahalıydı, özellikle sıfır ve negatif faiz oranlarının olduğu zamanlarda.
Prim tasarruf sözleşmelerinin feshedilmesiyle ilgili anlaşmazlık da Federal Adalet Divanı'na gitti. Mahkeme Mayıs 2019'da şu kararı verdi: “Tasarruf sözleşmesi en yüksek prim seviyesine ulaşılmadan feshedilemez.” Bu nedenle tasarruf sahiplerinin mümkün olan en yüksek primi en az bir kez almalarına izin verilmelidir. Bundan sonra sözleşme devam eder, ancak herhangi bir zamanda tek taraflı olarak feshedilebilir.
Tüketiciler haklarını nasıl arayabilir?
Federal Adalet Divanı örnek beyan eylemleri hakkında bir karar verdiğinde, genel bir eğilim belirler. Etkilenen taraflar bunu bankalarıyla bireysel olarak uygulamalıdır. “Tasarruf bankaları mutlaka tepki vermek zorunda değildir, ancak bireysel davaları bekleyebilirler,” diyor Saksonya Tüketici Danışma Merkezi'nin hukuk departmanı başkanı Michael Hummel. “Ancak, kurumların bunu beklemesinin pek olası olmadığını düşünüyorum, çünkü tüketicilerin taleplerini uygulamak için halihazırda çeşitli hukuk hizmeti sağlayıcıları bekliyor.”
Talepler zaman aşımına uğrar mı?
Örnek bir davaya katılmamış olan herkes, Federal Adalet Divanı tarafından daha önce verilmiş kararlara atıfta bulunarak, bankasının tasarruf sözleşmesindeki faizi yeniden hesaplamasını talep edebilir. Ancak, feshedilmiş bir sözleşme durumunda, hakim hukuki görüşe göre, zamanaşımına uğramamaları için taleplerin üç yıl içinde yapılması gerekir. Saksonya'daki Tüketici Danışma Merkezi bu konuda on yıllık bir sınırlama süresi uygulamak istiyor.
dpa
#Konular
BGH, prim tasarruf sözleşmeleri için faiz hesaplamasına ilişkin kuralları belirledi
Prim tasarrufçuları ek ödemeler umuyor. Fotoğraf
© Julian Stratenschulte/dpa
Yıllardır faiz artı bonuslar – bu vaat tasarruf bankası müşterilerini cezbetti. Tek taraflı sözleşme maddeleri nedeniyle, tasarruf sahipleri geriye dönük olarak paraya hak kazanırlar. Federal Adalet Mahkemesi artık ne kadar olduğunu açıklayabilir.
Bir zamanlar çok satan – şimdi bir sıkıntı: Yıllardır tasarruf bankaları ve kooperatif bankalarının yüz binlerce müşteriyle imzaladığı prim tasarruf sözleşmeleri konusunda bir anlaşmazlık var. Bankaların birçok durumda faiz oranlarını kendi lehlerine tek taraflı olarak değiştirebilmeleri, 20 yıl önce Federal Adalet Divanı (BGH) tarafından yasadışı ilan edildi. Bu ürünlerdeki faizin nasıl hesaplanacağı sorusu henüz en yüksek mahkeme tarafından açıklığa kavuşturulmadı. Tüketici savunucuları, Karlsruhe yargıçlarının bu Salı (sabah 9) iki örnek dava temelinde açıklık getirmesini bekliyor.
Primli tasarruf sözleşmesi nedir?
Bu ürünle, tasarruf sahipleri değişken faiz oranına ek olarak genellikle sözleşme süresine göre kademeli olarak değişen bir bonus alırlar. Düzenli tasarruf katkıları ne kadar uzun süre alınırsa, bonus o kadar yüksek olur. Bu tür tasarruf sözleşmeleri 1990'larda ve 2000'lerin başında satıldı – öncelikle tasarruf bankaları (“Vorsorgesparen”, “Vermögensplan”) tarafından, ancak aynı zamanda kooperatif bankaları (“Bonusplan”, “VRZukunft”) tarafından da.
Prim tasarruf sözleşmeleri neden tartışmalı?
Bu sözleşmelerin birçoğu bankalara garantili faiz oranını tek taraflı olarak değiştirme hakkı veren maddeler içeriyor – örneğin: “Mevcut faiz oranı bildirimle duyurulacaktır.” Banka böylece faiz oranını kendi avantajına göre ayarlayabildi. Binlerce sözleşmeyi inceledikten sonra tüketici merkezleri, tasarruf sahiplerinin bunun sonucunda ortalama yaklaşık 4.000 avro daha az faiz aldığı sonucuna vardı.
Mahkemeler şimdiye kadar nasıl karar verdi?
Mahkemeler yirmi yıldan uzun süredir prim tasarruf sözleşmeleri ve faiz oranlarıyla ilgileniyor. Federal Adalet Divanı, 2004 yılında tasarruf bankalarının faiz oranlarını istedikleri zaman düşürmelerine izin veren sözleşme maddelerinin hukuka aykırı olduğuna karar verdi. O zamandan beri faiz oranının ne kadar yüksek olması gerektiği konusunda bir anlaşmazlık var. 2021'de Federal Adalet Divanı, birçok eski tasarruf bankası sözleşmesinin kabul edilemez maddeler içerdiğine dair önceki kararları doğruladı.
Faiz hesaplamak için hangi modeller var?
Nisan 2022'de Dresden Yüksek Bölge Mahkemesi, ilk kez bireysel bir davada prim tasarrufları için bir referans faiz oranı belirledi: 8 ila 15 yıllık kalan vadeye sahip listelenen federal menkul kıymetlerin cari getirisi. Aynı zamanda Yüksek Bölge Mahkemesi, cari ve geçmiş para ve sermaye piyasası faiz oranlarına dayanarak belirlenen faiz hesaplamasında sözde hareketli ortalamanın kullanılmasına karşı çıktı. Bunu, 2023'ün başında Naumburg Yüksek Bölge Mahkemesi ve Dresden Yüksek Bölge Mahkemesi'nin toplu davalarda verdiği benzer kararlar izledi; bu kararlar şu anda Federal Adalet Divanı duruşmasının konusu. Bavyera ve Brandenburg'daki Yüksek Bölge Mahkemeleri, daha sonraki kararlarında referans faiz oranı için başka hesaplama yöntemleri kullandı. Saksonya Tüketici Danışma Merkezi'nden avukat Michael Hummel bu nedenle “Federal Adalet Divanı'nın son sözü söyleyeceğinden çok emin”.
Kaç müşteri etkilendi?
2021'de Almanya'da yaklaşık 1,1 milyon prim tasarruf sözleşmesi vardı; finansal düzenleyici Bafin'in daha güncel rakamları yok. O zamandan beri, kurumların -yasal olarak mümkün olduğu yerlerde- tüm sözleşme yıllarını feshetmesi nedeniyle sayının önemli ölçüde düşmüş olması muhtemeldir. Devam eden sözleşmeler için faiz ödemeleri otomatik değildir. Tüketici danışma merkezleri, yıllardır örnek beyan eylemleriyle şirketlere baskı yapıyor. Sadece Saksonya Tüketici Danışma Merkezi, 6.000 tüketicinin katıldığı dokuz böyle dava yürütüyor.
Finansal kuruluşların prim tasarruf sözleşmelerini feshetme yetkisi var mıdır?
“Ne kadar uzun süre biriktirirseniz, priminiz o kadar yüksek olur,” tasarruf bankaları bir zamanlar “S-Prämiensparen flexibel” gibi ürünleri böyle tanıtıyordu. Ve şunu vaat ediyorlardı: “Ne kadar süre biriktirmek istediğinize yalnızca siz karar verin.” Ancak, ancak 2022 yazında sona eren düşük faiz oranı aşamasında, birçok kurum eski sözleşmelerden kurtulmaya çalıştı. Birçok tasarruf sahibi yıllardır ödeme yaptığı için, nispeten yüksek yıllık primlere hak kazanıyorlar. Bu, kurumlar için pahalıydı, özellikle sıfır ve negatif faiz oranlarının olduğu zamanlarda.
Prim tasarruf sözleşmelerinin feshedilmesiyle ilgili anlaşmazlık da Federal Adalet Divanı'na gitti. Mahkeme Mayıs 2019'da şu kararı verdi: “Tasarruf sözleşmesi en yüksek prim seviyesine ulaşılmadan feshedilemez.” Bu nedenle tasarruf sahiplerinin mümkün olan en yüksek primi en az bir kez almalarına izin verilmelidir. Bundan sonra sözleşme devam eder, ancak herhangi bir zamanda tek taraflı olarak feshedilebilir.
Tüketiciler haklarını nasıl arayabilir?
Federal Adalet Divanı örnek beyan eylemleri hakkında bir karar verdiğinde, genel bir eğilim belirler. Etkilenen taraflar bunu bankalarıyla bireysel olarak uygulamalıdır. “Tasarruf bankaları mutlaka tepki vermek zorunda değildir, ancak bireysel davaları bekleyebilirler,” diyor Saksonya Tüketici Danışma Merkezi'nin hukuk departmanı başkanı Michael Hummel. “Ancak, kurumların bunu beklemesinin pek olası olmadığını düşünüyorum, çünkü tüketicilerin taleplerini uygulamak için halihazırda çeşitli hukuk hizmeti sağlayıcıları bekliyor.”
Talepler zaman aşımına uğrar mı?
Örnek bir davaya katılmamış olan herkes, Federal Adalet Divanı tarafından daha önce verilmiş kararlara atıfta bulunarak, bankasının tasarruf sözleşmesindeki faizi yeniden hesaplamasını talep edebilir. Ancak, feshedilmiş bir sözleşme durumunda, hakim hukuki görüşe göre, zamanaşımına uğramamaları için taleplerin üç yıl içinde yapılması gerekir. Saksonya'daki Tüketici Danışma Merkezi bu konuda on yıllık bir sınırlama süresi uygulamak istiyor.
dpa
#Konular